風險頻發，網絡小貸以普惠之名行高利貸之實？
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2015年7月，央行等十部門發佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》首次出現網絡小額貸款概念：網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。
然而，這個具有普惠金融定義的新事物，卻在近幾年的發展中暴露出越來越多的問題。
監管以雷霆之勢展開瞭對網絡小貸的整頓。
上周，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室宣佈暫停批設網絡小貸牌照，緊接著第二天，央行、銀監會便隨即聯合召開網絡小額貸款清理整頓工作會議，17個批準小貸公司開展忘帶業務的省市金融辦參會，匯報轄內網絡小貸機構批設情況。
牌照被暫停，一時間引起網絡小貸牌照將一路飆漲還是有價無市的討論。然而，公眾對於網絡小貸的“牌照”身份認知卻進入瞭一個誤區，亟待厘清。
在中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇看來，網絡小貸牌照嚴格來講並不是一個金融牌照。
“無論是網絡小貸，還是小貸公司，他們現在隻是有一個由地方政府發放的試點性的類金融或者準金融的牌照。隻是給大傢一個試點的試錯機會，發現問題隨時可以叫停，因為它不是依據法律頒發的，而是依據特殊政策發的試點性的制度安排。”
事實上，對於網絡小貸一直未有明確的定義，直至2015年7月，央行等十部門發佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》才首次出現網絡小額貸款概念：
網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。
然而，這個隨著互聯網金融市場發展而延伸出來的新業務，卻在近幾年不斷暴露出種種問題。其中，典型的就是以普惠金融為名，行高利貸之實。變相收費、暴力催收等問題頻頻出現，根據相關統計，有些網絡小貸的現金貸業務平均年利率超過150%，有的利率水平甚至高達600%。
跨區域經營也誘發瞭種種風險。中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含提到，對於現金貸來說，網絡小貸的跨區經營給瞭他們一雙翅膀，這雙翅膀卻使得風險能夠慢慢延伸到其他地域，比如我們在廣東看到的一些現金貸或者是網絡小貸公司，跨區經營之後很多其他地方就開始在這些平臺上面去借貸，如果還不起錢，就會使得這個風險首先在廣東的小貸公司爆發，然後慢慢從區域風險擴展到全國性的系統性風險。
在更深層次方面，白澄宇強調，跨區經營可能會引發的問題是目前行業公認的首要風險——過度負債風險。
“高利貸都不是很嚴重的問題，真正的風險是在過度負債。因為這些從事民間金融創新的機構，他們沒有合法的金融牌照，沒有納入央行的征信系統，形成缺少一個信貸信息共享的一種機制，就很容易造成借款人多頭舉債，借款金額超過還款能力，這種過度負債是整個小貸行業潛在的一個巨大風險。”
白澄宇還指出，小貸公司是線下經營，當地的金融辦通過對地域進行限制，雖然一個地方可能會有一些競爭，但是競爭不會很激烈。現在因為互聯網小貸是沒有邊界的，大傢在互聯網上隨時都可以申請貸款，就會有一些客戶由於他急需資金，瘋狂到各個平臺上舉債。
近年來，在傳統小貸遭遇嚴峻挑戰，民間借貸需求急劇增加的背景下，使得以互聯網技術為突破，並形成自身差異化經營的網絡小貸異軍突起，成為瞭各大企業、互聯網機構競相爭奪的市場“香餑餑”。
李虹含指出，現在消費金融發展到瞭風口期，大部分資本還是逐利或趨利的。網絡小貸在發放消費金融貸款這方面具有一些優勢，這些優勢經過互聯網金融這些年的發展，特別是一些支付平臺第三方支付公司的大數據沉淀下來優質客戶的信用數據，給瞭網絡小貸公司一個先決的信用風控的條件。
“同時，從盈利的角度來講，無論是大部分傳統金融機構還是企業都在尋求轉型，他們也謀求網絡小貸牌照能夠在消費金融領域分一杯羹，這也就是為什麼很多上市公司、電商平臺不斷涉足網絡小貸非常重要的原因。而對於網絡小貸而言，目前在資金的來源上存在一些瓶頸，互聯網金融給予網絡小貸非常重要的轉型轉折點——網絡小貸自己控制風險，幫助傳統的金融機構識別可以發放貸款的人群。從資金上面來說，商業銀行或者其他金融機構願意把錢給他們。”
突破地域限制也是網絡小貸備受追捧的重要原因。
白澄宇指出，小貸公司受限於行政事權劃分，隻能在發照地區經營，不能跨地區經營。但由於阿裡、京東、騰訊這樣一些天生的基因就是互聯網的企業，沒有線下的地域限制，為瞭給自己的客戶發放小額信貸隻能在線經營，因此最初重慶市就給瞭這些互聯網企業特殊的試點安排，允許他們在互聯網上給客戶直接放款，滿足電商平臺信貸服務的需要。
“這個現象出現以後，很多小貸公司發現，實際上網絡小貸就突破瞭原來規定的地域限制，這也是網絡小貸成為香餑餑的一個重要因素。”
目前網絡小貸的試點權掌握在各地方金融辦，根據各地經濟發展不同狀況，各地方金融辦對於網絡小貸的審批態度也不盡相同。據網貸之傢研究中心不完全統計，截至今年11月22日，全國已批準的網絡小貸牌照共213張，其中有189傢完成工商登記。在地域分佈中，廣東省和重慶市更是以獲批牌照47傢和38傢，位列網絡小貸“最活躍”地區前兩名。
白澄宇認為，這與地方金融辦對於網絡小貸試點精神的理解，以及對金融創新的支持有密切關系。“比如說重慶和廣東牌照多一些，他們可能對創新更加重視，支持創新機構，會做更加超前的創新的嘗試。”岩盤浴廠商
由於小額貸款公司還沒有具體的監管辦法或者征求意見稿出臺，對於網絡小貸公司監管辦法也沒有明確的要求，但是對於小貸公司來說是不能跨區域經營的。從目前來看，網絡小貸突破瞭地域限制，不過它與小貸公司還是有一致要求的。李虹含指出，一定要使用自有資本，或者不超過兩個銀行類金融機構的借款來進行放貸，同時也要守住不向公眾借款或者吸收存款這樣一個底線。
“在註冊資本或者在其他的杠桿率的限制上面，各地是不一樣的，比如廣東可能會要求杠桿率稍微高一些，1倍或2倍，上海可能是0.5倍，江西可能再稍微放寬一些，但是對於底線他們是守得住的，就是隻能用自有資金或不超過兩個金融機構的借款放貸，同時不向社會公眾吸收存款。”
網絡小貸的火爆更是吸引瞭眾多資本和公司聞風而至。根據統計，近一半網絡小貸公司由上市公司直接或間接出資設立，部分企業手持多張網絡小貸牌照，其中京東金融和中國平安分別持有4張網絡小貸牌照。
白澄宇認為，在牌照成為香餑餑後，很多企業可能更多的是囤積居奇的動機，目的並不是做網絡小貸業務，而是把牌照拿到手，未來奇貨可居，轉手倒賣。
實際上，早在今年2月，銀監會就曾表示要慎重對待跨區域經營的網絡小貸，防止形成新的監管套利或風險。根據本月21日曝光的“特急”文件稱，部分機構開展的“現金貸業務存在較大風險隱患，網絡小貸牌照批設被暫停。消息一出，近期剛剛在美國完成上市的趣店、拍拍貸等機構股價紛紛大跌。同時，目前已有上市公司發佈公告終止參設網絡小貸公司。業內普遍認為，暫停網絡小貸牌照可能隻是現金貸整治的第一步。
監管以如此雷霆之勢出擊網絡小貸，李虹含解釋到，在這其中央行的金融工作穩定委員會發揮瞭非常重要的作用。
“特別是發放的第一份關於資管業務的文件，另一個是關於現金貸以及網絡小貸等所謂互聯網金融亂象的要求，可以看到監管的一個小小變化。同時，輿論的導向，包括各傢互聯網金融公司上市之後引發的輿論爆炸，尤其在2017年中央金融工作會議提出的普惠金融體系建設，現金貸、網絡小貸以及小額貸款公司發揮的作用是非常重要的，但是他們在實際中確實也出現瞭很多的風險和問題，不得不進行規制。”
白澄宇提出，從普惠金融發展角度來講，普惠金融體系分為宏觀、中觀、微觀三個層次，宏觀指法律、政策、監管制度，中觀就是基礎設施，包括支付清算、征信系統，微觀則是各種各樣的技術創新和機構創新。
“前段時間，微觀層次的創新有瞭大的發展，但在宏觀和中觀，也就是制度創新領域嚴重滯後，所以現在等於有瞭一個不可的意思，現在制度創新就是在監管制度上和基礎設施服務方面趕上微觀層面上的創新。”
在暫停新增批設網絡小貸機構的同時，網絡小貸的存量機構是否面臨新一輪的審核和準入成為業內的重要討論。有媒體報道，監管對於已有牌照的機構將不會推翻重來，然而，地方金融辦也開始行動，例如，廈門金融辦暫緩瞭互聯網金融企業的股權變更。在此背景下，網絡小貸牌照將會一路飆漲還是成為廢紙一張？
“市場盛傳網絡小貸牌照炒多少錢，但在實際操作上是不可能的，因為轉讓牌照要經過當地金融辦的層層審批”，李虹含表示，此次監管對於網絡小貸做出嚴格限制之後，對現金貸平臺也產生一些影響。
“同時開展現金貸的這些網絡小貸公司，現金貸的業務可能就要暫停或者是風險要重新審視和考量。現金貸業務和網絡小貸之間有非常曖昧的聯系。通過互聯網跨地域、突破杠桿率的限制發放現金貸，對於他們來說這條路已經行不通瞭。”
白澄宇認為，網絡小貸並不是一個金融牌照，而隻是一個試點，隨時有可能被叫停。
“銀監會可能會出臺明確的監管互聯網小貸的辦法，但是由於缺少一些上位法法律依據，即使制定瞭一些監管辦法，可能也是一種試點性質的，可能需要一個比如放貸人條例或者非存款類貸款公司的法律制度，然後才能依據上位法對互聯網小貸公司制定具體的監管辦法。”
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